Co powinnaś wiedzieć zanim ubezpieczysz swój salon beauty? – wywiad z ekspertem

Otwierając salon beauty, musimy pamiętać o dopracowaniu każdego szczegółu. Dotyczy to nie tylko zachowania odpowiednich standardów BHP, sterylizacji czy opieki prawnej, ale i również zabezpieczenia się przed nagłymi wypadkami. W branży kosmetologicznej ma to szczególne znaczenie, ponieważ dbamy nie tylko o nasze bezpieczeństwo, ale i naszych klientów. Dlatego z Grzegorz Maciaszek –  założycielem i dyrektorem zarządzającym MedLegalis Sp. z o.o., firmy zajmującej się opieką prawną i ubezpieczeniową kosmetologów – rozmawiamy o wyborze polisy ubezpieczeniowej dla salonu kosmetycznego.

Otwarcie pierwszego salonu beauty wiąże się z wieloma znakami zapytania, związanymi z przepisami prawnymi, BHP czy ubezpieczeniem salonu. Na co powinna zwrócić uwagę osoba,  otwierająca pierwszy raz salon kosmetyczny? Jaki zakres ubezpieczenia w jej przypadku jest najbardziej korzystny?  

W przypadku nowego salonu warto wziąć pod uwagę przede wszystkim polisę  OC, czyli  ubezpiecznie pokrywające szkody w razie niewłaściwie wykonanego zabiegu, a także ubezpieczenie sprzętu, elektroniki i  wyposażenia. Należy ubezpieczyć również siebie i personel od nieudanych zabiegów i zakażeń. Jeśli prowadzimy własną działalność, warto wykupić także opcję ubezpieczenia sprzętu podczas transportu. Zazwyczaj kupowany sprzęt do salonu nie należy do najtańszych, dlatego to kolejna opcja, którą warto mieć na uwadze. Dodatkowo, wskazane jest, by pomyśleć o ubezpieczeniu lokalu od zalania, pożaru czy wandalizmu. To jedne z najważniejszych rzeczy, na które powinniśmy zwrócić uwagę otwierając salon beauty.

Jakie w takim razie możemy wyróżnić rodzaje ubezpieczeń w salonach  beauty? 

Myślę, że ubezpieczenia możemy podzielić na te dedykowane stricte branży beauty i na ogólne, czyli ubezpieczenia działalności gospodarczej. Te drugie zawierają bardzo ogólne zapisy, które nie dają pewności, że wykonywane zabiegi są ubezpieczone. Stąd należy wyszukać odpowiednią polisę zawierającą listę zabiegów objętych ubezpieczeniem, czy zapis o przerywaniu ciągłości naskórka. W gabinecie kosmetycznym, ze względu na specyfikę pracy, powinniśmy szczególnie zwrócić uwagę na profesjonalne, dedykowane ubezpieczenie.

Ubezpieczenia salonów dzielą się na pakiety: podstawowy i rozszerzony. Jakie są różnice pomiędzy tymi zakresami oraz co one zawierają? 

Zakres rozszerzony zawiera różne dodatkowe opcje, takie jak: ubezpieczenie zabiegów podologicznych, czy ubezpieczenie lekarza współpracującego z gabinetem. Rozszerzony zakres obejmuje także zabiegi dodatkowe.

A co w przypadku połączenia ubezpieczenia lokalu z OC salonu? Czy jest to korzystne rozwiązanie?

Na pewno warto zlecić ubezpieczenie naszego salonu (majątkowe i OC) jednej firmie, która kompleksowo zajmie się tym tematem. Specjaliści wyszukują wtedy oferty zarówno na majątek, jak i OC. Porównują je i doradzają klientowi, która opcja jest bardziej korzystna. Czasami łączenie ubezpieczeń w jednym towarzystwie jest korzystne, czasem mniej, dlatego warto zgłosić się do profesjonalnego doradcy.

Przed czym dokładnie chroni polisa OC właściciela salonu  beauty?  

Zwykłe OC chroni właściciela przed roszczeniami klientów, takimi jak złamana noga w gabinecie, pobrudzone ubranie podczas zabiegu – czyli szkody, za które ponosimy odpowiedzialność jako firma. Jeżeli nie mamy specjalistycznego ubezpieczenia z listą zabiegową, nie możemy być pewni, że ubezpieczenie OC ochroni przed skutkami nieudanych zabiegów. Posiadając profesjonalne OC mamy pewność, że mamy ubezpieczone wszystkie zabiegi wymienione na liście.

Czy oprócz ubezpieczenia OC są jakieś inne opcje zabezpieczenia się przed roszczeniami klientów? 

Tak, warto rownież  pomyśleć o profesjonalnym formularzu zgody na zabieg, który może uchronić nas w przypadku, gdy klient nie poinformował nas na przykład o przebytych chorobach i przez to zabieg się nie udał.  To jedna z opcji, którą również warto rozpatrzyć.

Podczas pokazów np. mezoterapii czy makijażu permanentnego biorą udział zarówno modelki, jak i kursanci. Czy istnieje możliwość, by ubezpieczyć modelki oraz kursantów podczas takich szkoleń?

Wykupując profesjonalne OC musimy pamiętać, że możemy ubezpieczyć modelki, jeżeli zabieg wykonuje osoba posiadająca kwalifikacje. Natomiast jeśli chodzi o kursantki, aktualnie na polskim rynku nie ma ubezpieczenia, które objęłoby osoby nieposiadające kwalifikacji. Jest jednak światełko w tunelu: firma MedLegalis, odpowiadając na potrzeby rynku, pracuje nad takim produktem. Miejmy nadzieję, że już wkrótce pojawi się on w ofercie.

Czy istnieje coś takiego, jak weryfikacja uprawnień pracowników przez ubezpieczycieli? Jeśli tak, to w jaki sposób ubezpieczyciel weryfikuje takie uprawnienia? 

W przypadku ubezpieczenia UNIQA ubezpieczyciel nie weryfikuje uprawnień osoby wykonującej zabiegi. To ubezpieczony gabinet i jego pracownicy mają obowiązek posiadać uprawnienia, zgodnie z zapisem programu pkt 10.1, podpunkt 2:  „Z zachowaniem pozostałych niezmienionych postanowień OWU OC działalności. Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje szkód wyrządzonych przez osobę, która w dniu zajścia wypadku nie posiadała uprawnień zawodowych, odpowiednich certyfikatów lub szkoleń, w tym do wykonywania danego rodzaju zabiegów”. W praktyce oznacza to, iż osoba wykonująca zabieg musi mieć co najmniej certyfikat ukończenia kursu na dany zabieg.

Czy ubezpieczyciel kontroluje produkty, jakimi są wykonywane zabiegi?  

Ubezpieczyciel nie kontroluje produktów, jakie używają kosmetolodzy. Zgodnie z pkt 10.1, podpunkt 4: „Z zachowaniem pozostałych niezmienionych postanowień OWU OC działalności ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje szkód związanych z wykonywaniem zabiegów przy użyciu wszelkiego rodzaju kosmetyków i innych substancji wprowadzonych na rynek nielegalnie lub nieposiadających odpowiednich certyfikatów, atestów i/lub zezwoleń wymaganych przepisami prawa”. Podstawą do oceny, czy dany środek posiada certyfikację jest symbol CE na opakowaniu danego produktu. Obok symbolu powinien znajdować się numer instytucji notyfikującej, który pozwala zweryfikować wiarygodność certyfikatu. Brak oznaczenia CE na środkach używanych oraz urządzeniach do np. zabiegów mezoterapii, naraża osobę stosującą je na odpowiedzialność zarówno cywilną jak i karną z tytułu wyrządzenia szkody, związanej z wystąpieniem działań niepożądanych, a także naraża gabinet na utratę środków, które mogłyby zostać wypłacone z tytułu posiadanej polisy. Certyfikacja CE w odpowiedniej grupie zwalnia osobę wykonującą zabieg z konieczności wykazywania, że stosowany środek jest bezpieczny dla życia i zdrowia klienta oraz w przypadku, gdy uchybienie wynikało właśnie ze złej jakości środka, pozwala to na bezpośrednie przeniesienie odpowiedzialności na jego producenta.

Na co warto zwrócić szczególną uwagę, sporządzając umowę ubezpieczania salonu? Czy w umowach z ubezpieczalniami  można znaleźć haczyki prawne?  

Na uwagę zasługują przede wszystkim dwie sprawy. Pierwsza – w naszej nowej polisie musi znaleźć się zapis, że przerywanie ciągłości naskórka jest objęte ochroną ubezpieczeniową. Po drugie, musimy posiadać listę zabiegową, w której wyszczególnione są wszystkie ubezpieczone zabiegi. Tylko wtedy możemy być pewni, że odszkodowanie zostanie wypłacone.

Czy każdy gabinet ma możliwość wykupienia ubezpieczenia? Co w przypadku salonów, które nie dostały np. pozwolenia Sanepidu? 

Każdy gabinet może wykupić ubezpieczenie. Ubezpieczyciel nie weryfikuje czy dany gabinet ma pozwolenie Sanepidu czy nie. Zgodnie z zapisem programu pkt 10.2, podpunkt 1 i 2:  „UNIQA TU S.A. nie ponosi odpowiedzialności, jeżeli Ubezpieczony nie przestrzegał wymogów higieniczno-sanitarnych lub procedur w zakresie zapobiegania chorobom zakaźnym, zakażeniom, przewidzianych przepisami prawa w zakresie działalności wykonywanej przez Ubezpieczonego.” 

Przejdźmy może teraz do kwestii finansowej. Jakie są przykładowe ceny składek ubezpieczeń oraz co wchodzi w skład polisy OC dla salonu  beauty?   

Przykładowo: profesjonalne OC z 40 ubezpieczonymi zabiegami, ochroną HIV/WZW oraz sumą gwarancyjną na 300 000 zł kosztuje 872 zł za rok. Dzieląc tę kwotę przez 12 miesięcy, bo na tyle zawiera się ubezpieczenie, miesięczny koszt profesjonalnej ochrony wynosi jedyne 72 zł.

Które firmy oferują najlepsze ubezpieczenia dla salonów kosmetycznych?

Firma MedLegalis jako jedna z pierwszych w Polsce, która swoją działalność ukierunkowała na branżę beauty, zwracając przy tym uwagę na brak specjalistycznych produktów dla osób pracujących w tej branży. Od 3 lat MedLegalis wciąż rozszerza swoją działalność,  tworząc nowe produkty i udoskonalając już posiadane. Dzięki temu, że firma skupiła swoją działalność tylko na branży beauty – doskonale zna rynek, potrzeby klientów oraz problemy, z którymi właściciele gabinetów kosmetycznych borykają się na co dzień.